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[外汇教学]存外币要货比三家


　　随着出境旅游、外汇理财的兴起，市民手中持有外币的机会越来越多。但今年，受经济环境、投资市场的影响，许多人取消了出境游或是在春节前变投资为存款，这就提出了一个新的理财课题：如何存外币，才能获得最大收益？工行、农行等中资银行于上月底纷纷下调美元、港币等外币小额存款利率之后，外资银行开始跟进。花旗、汇丰和渣打等外资银行也于近日下调了外币存款利率。由于各银行在外币存款利率方面有一定的自主“定价权”，这形成了利率下调后各家银行“报价不一”，所以存外币时一定要价比三家。

　　外币存款利率大幅下调
　　最近，中外资银行都对外币小额存款利率进行了下调，除中行、兴业等少数银行下调了美元、英镑、加拿大元、澳大利亚元、港币等多个币种的利率，大多数银行主要是调整美元、港币的存款利率。

　　本次下调的幅度较大。以1年期美元定期存款为例，在调整前，许多银行如中行给出的利率约为3％，而目前多以0.9500％或1.2500％为主，高的也只有1.8％左右。活期利率也同样，此前，美元的活期存款利率多为1％以上，下调后，各家银行给出的利率几乎都是0.05％。港币存款利率下调幅度也很大，港币活期利率在调整前多为1％，现在最低的已降到了0.01％；一年定期也从以前的接近3％降到了1％甚至0.7％。

　　存款利率高低相差几十倍
　　与各银行执行人民币统一存款利率不同，各家银行的外币存款利率略有不同，特别是此次利率下调后，各家银行的外币存款利率更是出现了较大差异。选对了银行，就能多赚些利息。

　　据了解，根据有关规定，300万美元以上的存款利率是完全放开的，没有上下限规定；外币小额存款(300万美元以下)利率，以央行公布的外币小额存款利率为上限，这种自主性造成了各银行外币存款利率的差异化，不同银行间利息相差很多。比如港币的活期利率，最高能达到0.70％，而低的却只有0.01％，相差近70倍。再如港币一年定期，高的为1％，低的只有0.7％。美元一年定期，最高利率为1.8％，低的只有0.95％，相差近一倍。

　　利率变化加剧存钱要多比较
　　专家表示，近期国际金融市场利率持续下降，特别是美元利率已经接近了“零利率”，创历史新低。这是促使众多中外资银行下调存款利率的原因。

　　从目前的利率水平来看，外资银行的利率水平整体要高于中资银行，尤其是长期储蓄。比如，中资银行外币存款利率较高的工商银行[3.690.27％]，一年期美元利率为1.25％，而汇丰、渣打、花旗一年期美元利率均不低于1.25％，渣打达到了1.8％；从两年期的美元利率来看，渣打利率达到2％，而农行、中行、建行仅为1％，渣打比中资银行高出了一倍。

　　虽然外资行外币存款的利率高，但是到外资行存款还有一些门槛。如天津地区的花旗睿智理财账户在开户后，若综合账户总额日均余额不低于8万元人民币或等值外币，可免账户管理费，如果达不到，每月要收100元的账户管理费。汇丰、渣打等也有类似规定。因此，市民想在外资行存钱，要考虑门槛和成本。

　　此外，外资银行美元等外币定期存款的利率有“活期”化的趋势——今后有可能频繁变化。现在已有部分银行表示有可能在政策规定的范围内随时改变存款利率，所以今后有可能会出现前后几天、每天利率都不一样的情况。